●  車主反映：主車追尾肇事 全額索賠被拒

    車主吳先生向記者反映，2008年7月11日，他與陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司（以下簡稱陽光保險公司）綏化中心支公司簽訂了機動車交通事故責(zé)任強制保險和商業(yè)險保險合同，為其牌照號為黑M10817的解放—通亞達牌重型廂式半掛貨車投保，其中商業(yè)第三者責(zé)任保險保額為20萬元。當(dāng)時，他對保險一竅不通，投保的相關(guān)事宜都是由保險業(yè)務(wù)員代辦的，對方?jīng)]有向他講明具體事項。“我就只負責(zé)繳納保費，連保險單怎么約定的都沒看。”吳先生說。

    同年7月24日，該車在河北省發(fā)生追尾事故，造成肇事司機死亡，另有兩人受傷，被追尾的6輛車不同程度損壞。經(jīng)河北省高速公路公安交通警察總隊認定，由該車肇事司機承擔(dān)事故全部責(zé)任。被追尾車輛所有人要求車主吳先生賠償各項損失共計30余萬元。

    賠償了受損方后，吳先生前往陽光保險公司綏化中心支公司申請理賠，被告知只能賠一半。保險公司工作人員解釋稱，該車只是主車投了保，掛車沒投保，按照保險公司的理賠規(guī)定，只能賠一半。“這是什么道理？主車與掛車本就應(yīng)視為一體，為什么要分開投保？既然是分開的，為什么主車追尾肇事，賠償時又要拉著掛車來承擔(dān)保險責(zé)任？此時主車和掛車二者怎么又成了一體？”吳先生對此不能接受，向陽光保險公司黑龍江省公司投訴。

●  保險公司回應(yīng)：掛車未投保 只能賠一半

    針對吳先生反映的問題，陽光保險公司綏化中心支公司查勘定損部賈經(jīng)理對記者解釋說，保險單中規(guī)定，主車、掛車在不同保險公司投保的，該公司按照保險單上載明的商業(yè)第三者責(zé)任保險賠償限額比例分攤賠款。吳先生的掛車沒在該公司投保，就視他為在其他保險公司投保了，只能按50%賠付。如果吳先生在別的公司投保了，另50%可到其他保險公司索賠。

    陽光保險公司黑龍江省公司車險部張經(jīng)理和該公司具體處理這起糾紛的工作人員戴某接受記者采訪時表示，在車輛登記時，主車與掛車分別有行駛證，所以投保時保險公司要求分別投保。根據(jù)陽光保險公司《機動車商業(yè)保險條款》的《商業(yè)第三者責(zé)任險》第二十條的規(guī)定，掛車投保后與主車視為一體，發(fā)生保險事故時，掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任。

    保險公司對掛車與主車賠償責(zé)任所負賠償金額之和，以主車賠償限額為限。主車、掛車在不同保險公司投保的，保險公司按照保險單上載明的商業(yè)第三者責(zé)任保險賠償限額比例分攤賠款。他們表示，這些保險條款是在中國保險監(jiān)督管理委員會備案的，陽光保險公司綏化中心支公司的理賠決定沒有錯。

●  律師觀點：保險公司應(yīng)全額賠償

    黑龍江省三維律師事務(wù)所主任律師鄭峰認為，陽光保險公司綏化中心支公司作出的50％的理賠決定沒有法律和合同依據(jù)。2004年5月1日起施行的《道路交通安全法》規(guī)定，機動車是指以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進行工程專項作業(yè)的輪式車輛。在有主車和掛車的情況下，且主掛車成為一體時，到底是屬于一臺機動車還是屬于兩臺機動車，法律沒有明確規(guī)定。發(fā)生保險事故后，保險公司如何理賠，法律亦沒有明確規(guī)定。

    同時，吳先生與陽光保險公司綏化中心支公司簽訂的保險合同，未列明掛車未投保商業(yè)第三者責(zé)任險時，發(fā)生保險事故只能賠償一半的條款。前述保險事故中，是主車車頭追尾撞擊前方車輛引發(fā)的，投保人吳先生與保險人訂立了主車的商業(yè)第三者責(zé)任險保險合同，在保險合同有效期間發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)依合同承擔(dān)全額賠償責(zé)任。

●  保險合同存在較大漏洞

    北京高盛律師事務(wù)所律師李濱李濱認為，陽光保險公司制定的保險合同存在較大漏洞，有失公平，有著明顯不利于保險消費者的單方約定。投保時，保險公司要求主車與掛車分開投保，而一旦出險，又約定“掛車投保后與主車視為一體”，“掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任”，這一規(guī)定看似保護掛車的投保利益，掛車肇事視同主車肇事，但實際上沒有任何意義。

    隨后又規(guī)定“掛車與主車賠償責(zé)任所負賠償金額之和，以主車賠償限額為限”，也就是說，即使車主對主車、掛車分別投了20萬元商業(yè)第三者責(zé)任險，保險公司也只能以主車20萬元保險封頂理賠，也就相當(dāng)于花兩份錢買了一份保險。

    李濱介紹說，正是由于《商業(yè)第三者責(zé)任險》存在漏洞，今年1月6日，交通運輸部、國家發(fā)展和改革委員會、公安部、海關(guān)總署和中國保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于促進甩掛運輸發(fā)展的通知》。該《通知》要求各保險公司認真做好掛車交強險承保和理賠服務(wù)工作。對于主車和掛車在連接使用時發(fā)生交通事故的，要嚴(yán)格按兩個責(zé)任限額累加進行賠付。陽光保險公司自行將涉案機動車分割為主車和掛車，并據(jù)此對主車投保的商業(yè)第三者責(zé)任險減半賠償?shù)淖龇?，涉嫌侵害了保險消費者的權(quán)益。

    記者了解到，因協(xié)商不成，吳先生準(zhǔn)備通過法律途徑維護自己的合法權(quán)益。